在香港，信用卡幾乎是每个人的標準配備，而高昂的生活成本，加上網購與消費習慣的改變，導致越來越多人每月都只還「最低還款額」。
然而，信用卡年利率普遍高達 30%–36%，一旦開始以卡養卡，債務會像滾雪球一樣越滾越大。
根據調查，香港有超過四成成年人曾經面對信用卡債務壓力，而當壓力無法承受時，最常見的做法就是 卡數一筆清（Debt Consolidation Loan）。
這篇文章將深入介紹什麼是卡數一筆清、適合哪些人、如何申請、要注意的陷阱、與其他債務方案的差別，例如：債務重組、債務舒緩（DRP）、IVA、破產。
讓你完全掌握財務重整的所有細節，重新掌握人生。
一、什麼是卡數一筆清？
「卡數一筆清」（Debt Consolidation Loan），就是用一筆 利息較低、還款期較長 的貸款，去償還你所有信用卡和私人貸款的欠款。
簡單來說：
用低息貸款，清掉所有高息卡數。
這樣做的最大好處是：
你不需要面對多間銀行，每月只需要還一筆錢
總利息比信用卡少非常多
月供金額大幅下降
財務壓力立即減輕
舉例：
假設你欠 40 萬港元信用卡債務，每月要還 17,000–18,000 元，但仍還不到本金。
申請一筆清後，利率可能由 30% 降到約 7–12%，月供降至 7,000–9,000 元，還款期拉長至 48–72 個月。
對於很多人來說，這就是「重新呼吸」的開始。
二、卡數一筆清的原理
卡數一筆清不是減免債務，而是 重新安排還款結構。
你向銀行或財務公司申請一筆新的貸款，該貸款具有：
預先計算的固定利息
固定每月供款
固定還款期（通常 3–6 年）
低於信用卡的利率
一旦獲批，新貸款會一次過幫你清掉所有信用卡與貸款。
從此，你不再需要擔心利息滾利息，也不會再被多間銀行追數。
三、卡數一筆清適合哪些人？
這方案最適合以下情況：
1. 卡數債務累積到你無法承受
例如：
只還最低還款額
每月利息大於你能還的本金
過度依賴循環信用
2. 有收入，但現金流緊張
尤其是以下族群：
上班族
自僱人士
Commission 過高的行業（保險、地產）
餐飲、零售業人士
3. 想減低月供負擔
很多人做一筆清後，月供降低了 40–60%。
4. 想統一多筆債務
例如：
5 張信用卡
稅務貸款
私人貸款
全部變成一筆。
5. 想避免進入法律層面的計劃（如 IVA 或破產）
一筆清只是銀行貸款，不會進入法庭程序。
四、卡數一筆清的流程
通常只需 3–7 天即可完成：
諮詢及評估債務狀況
計算你現時的月供、利息和總欠款。
準備文件
身份證
糧單
入息證明
銀行月結單
聲明信用卡欠款資料
銀行審查能力
評估你是否能承受新的月供。
獲批後，銀行替你清卡數
你將收到確認信，原有卡數會被清零。
開始每月供款新貸款
流程簡單，比 IVA 或 DRP 更快捷，成本也最低。
五、卡數一筆清的好處（深入解析）
1. 利息顯著降低
信用卡利息 30%。
卡數一筆清利息約 7–12%。
差距巨大，節省的利息金額可能高達數十萬。
2. 月供明顯下降
如果你現在供 18,000 元，一筆清後可能只需供 9,000 元。
3. 一筆還款，簡單清晰
不用再管理多間銀行的帳單，不再疲於奔命。
4. 不會影響職業資格
不像破產，你仍可以做：
公司董事
金融從業員
律師助理
會計職位
零影響。
5. 不會清算資產
銀行只是借錢，不會要求你交出：
MPF
物業
車輛
財產
6. 不會像 IVA 一樣有法律文件
一筆清是單純的銀行貸款，不涉及法院。
六、卡數一筆清的壞處（你必須知道）
1. 仍需全額還清債務
與 IVA 不同，一筆清 沒有債務減免。
2. 利息雖低，但還款期較長
還款期延長，總利息可能比你想像的多。
3. 適用於「收入穩定」的申請人
若你收入不穩或債務過高可能被拒。
4. 若中途不能供款會影響信用
但嚴重程度仍遠低於破產或 IVA。
七、卡數一筆清 vs 債務重組（Debt Restructuring）
很多人以為這兩者是同一回事，其實不完全相同。
「卡數一筆清」
= 新貸款取代舊貸款，利息較低 → 仍需全額清還
「債務重組」
= 重新安排還款方式，包括卡數一筆清、DRP、IVA
換句話說：
卡數一筆清只是「債務重組」的一種方式。
八、卡數一筆清 vs 債務舒緩（DRP）
債務舒緩 DRP
→ 協商降低利息，但本金不會減免
→ 會進入信用紀錄（影響 5–6 年）
→ 非銀行產品，是協商方案
卡數一筆清
→ 銀行正式貸款
→ 不需協商減息
→ 信用紀錄較穩定，影響較少
九、卡數一筆清 vs IVA vs 破產（超多人搞不清楚）
1. 卡數一筆清
全額還款
利息較低
無法律程序
2. IVA（個人自願安排）
法院批准
有機會減免本金
還款期通常 5 年
停止追收
3. 破產
所有債務清零
但會清算資產
信用影響長達 7–10 年
難以做高風險職位
因此：
有收入 → 一筆清 / DRP
有收入但債務巨大 → IVA
無收入 → 破產
十、卡數一筆清後能否再借錢？
可以，但：
建議保持良好的還款紀錄至少 1–2 年
避免再次申請高利率貸款
信用分數會逐漸恢復
許多成功完成卡數一筆清的人，兩年後甚至可以重新申請信用卡或按揭。
十一、常見問題（FAQ）
Q1：一筆清會影響信用報告嗎？
會有輕微影響，因為銀行查你的信貸，但影響程度遠小於破產或 IVA。
Q2：一筆清後信用卡還能使用嗎？
一般情況下，銀行會要求你停用清數的信用卡，以免再度負債。
Q3：如果我欠了 70 萬還可以做一筆清嗎？
視乎收入，若收入不足以支持月供，銀行會拒批。
Q4：申請一筆清需要擔保人嗎？
普遍不需要，但視乎銀行政策。
十二、結語：卡數一筆清是開始，不是結束
卡數一筆清不是奇蹟，它不是免債，也不是捷徑。
但它是一個 結束惡性循環、重新掌控人生 的起點。
它讓你：
不再被利息壓垮
不再承受追債壓力
不再半夜睡不著
重點不是「欠了多少」，
而是你願不願意 開始改變。
你值得一個重新來過的機會，
而卡數一筆清，是最溫和、最普遍、最容易啟動的方式。