在香港，信用卡幾乎人人都有。
但真正讓人出事的，往往不是「刷卡」，而是 刷卡之後的利息。
不少人由一張信用卡開始，慢慢變成三張、五張，
最後每個月只是還「最低還款額」，
本金卻幾乎沒有減少，利息反而越滾越大。
當你開始覺得「點還都還唔完」，
很多人就會聽到一個名字——卡數一筆清。
但卡數一筆清究竟是救命繩，還是另一個陷阱？
這篇文章會由最現實的角度，幫你一次看清。
一、什麼是卡數一筆清？
卡數一筆清，本質上是一種 債務整合方式。
意思是：
把你原本分散在多張信用卡、甚至多間銀行的欠款，
合併成一筆新的貸款，再用一個固定月供慢慢償還。
重點不在「清卡」，
而在於 用低息取代高息。
信用卡年利率一般高達 30% 或以上，
而卡數一筆清的利率，通常落在 8%–15% 左右（視乎個人條件）。
二、為什麼卡數會越還越多？
很多人掉進信用卡陷阱，並不是因為亂花錢，而是因為以下結構性問題：
最低還款額制度，令你誤以為「有還就得」
高利息先食利息，再食本金
多張卡數導致供款混亂
為還 A 卡而刷 B 卡
利息 + 手續費 + 罰款疊加
結果就是：
你明明每個月都有還錢，但總欠款不減反增。
卡數一筆清，就是為了「斬斷這個循環」。
三、卡數一筆清實際是怎樣運作？
一般流程是：
你向銀行或財務機構申請卡數一筆清貸款
對方評估你的收入、信用紀錄、總債務
批核後，銀行會 直接幫你清還所有信用卡欠款
原本的信用卡戶口會被關閉或限制使用
你之後只需向一間機構，每月供一筆固定金額
對很多人來說，最大的改變是：
不再被多間銀行追數
不再每月被不同還款日追着跑
財務結構變得「清楚」
四、誰最適合卡數一筆清？
卡數一筆清 不是人人適合，但特別適合以下類型的人：
有穩定收入（受薪或自僱）
信用卡債務約 5 萬至 50 萬（甚至更高）
仍然有能力供款，但壓力已非常大
想避免破產或法律程序
希望重新整理財務，而不是逃避
簡單一句：
有收入、有責任感，但被高息拖垮的人。
五、卡數一筆清的好處（為什麼這麼多人選它）
1. 利息即時下降
由信用卡的 25–35%，降到雙位數甚至個位數利率。
2. 月供即時減輕
透過延長還款期，很多人月供可減少 30%–60%。
3. 結構清晰
一筆貸款、一個還款日，心理壓力大幅下降。
4. 不涉及法院
不像 IVA 或破產，不需要法律程序。
5. 保留工作與生活
不影響職業資格，不會清算資產。
六、但卡數一筆清不是完美方案（壞處一定要知道）
這一段非常重要，因為 很多人只聽到好處，卻忽略風險。
1. 本金一定要全數償還
卡數一筆清 不會減免債務。
如果你根本無力還本金，這不是最終解決方案。
2. 還款期拉長，總利息未必少
月供變少，但還款年期變長，
若中途再借錢，反而會更糟。
3. 信用紀錄會受影響
信用報告會顯示「債務重組／整合貸款」紀錄，
影響一般 5–7 年。
4. 重組後再刷卡，會出大事
這是最多人失敗的原因。
卡數一筆清只成功一半，另一半靠自制。
5. 市場上有「包裝成卡數一筆清」的中介陷阱
部分公司收高額手續費，
實際只是幫你轉介貸款，甚至利率更高。
七、卡數一筆清 vs 債務舒緩 vs IVA vs 破產
用一句話總結方向：
卡數一筆清：有收入、想降息、可全還本金
債務舒緩（DRP）：協商降息，但仍全額還款
IVA：有收入但債務太大，需要合法減免
破產：完全無力供款的最後手段
如果你「還得到，但很辛苦」→ 卡數一筆清
如果你「還不到，但仍想生活」→ IVA
如果你「完全還不到」→ 破產
八、為什麼有人說卡數一筆清「呃人」？
其實不是卡數一筆清呃人，
而是 用錯方法、找錯人、期望錯誤。
常見誤會包括：
以為可以免債
以為重組後可以繼續刷卡
被中介誇大「一定批」「即時解決」
沒有改變消費習慣
只要你清楚知道它是「還錢工具，不是魔法」，
卡數一筆清本身並不是騙局。
九、卡數一筆清成功的真正關鍵
不是利率，也不是銀行，而是三件事：
供款能力是否真實可行
重組後是否停止濫用信用卡
是否建立儲蓄與財務紀律
成功的人，通常在 3–5 年後會說一句話：
「早啲做就好。」
失敗的人，通常會說：
「我以為清完就無事。」
十、結語：卡數一筆清不是終點，而是分水嶺
卡數一筆清，
可以是你擺脫高息地獄的第一步，
也可以是你最後一次整理人生財務的機會。
它不會替你負責未來，
但它可以 給你一個重新負責的空間。
如果你願意用這段時間改變習慣，
卡數一筆清會是救命繩；
如果你只是想拖延，
那任何方案都救不了你。