一、什麼是卡數一筆清？
卡數一筆清，本質上是一種「信用卡債務整合方案」。
意思是：
把你多張信用卡的欠款，一次過清還，
再用 一筆新的貸款 取代原本所有卡數。
簡單一句話就是：
用一筆較低利息、較長年期的貸款
去還清所有高息信用卡債務。
之後你只需要：
每月向 一間機構
還 固定金額
不再面對多張卡、多個最低還款額
二、為什麼信用卡會令人「越還越窮」？
要理解卡數一筆清，先要明白信用卡的「陷阱結構」。
1️⃣ 信用卡利息極高
香港信用卡年息普遍在 25%–35%，
比私人貸款、按揭高很多。
2️⃣ 最低還款額設計
你每月只還最低還款額，其實大部分只是利息，
本金幾乎無減。
3️⃣ 以卡養卡的惡性循環
當你用 A 卡還 B 卡，
其實只是在延後問題，債務總額只會增加。
很多人並不是亂花錢，
而是 被制度慢慢拖入深淵。
三、卡數一筆清是如何運作的？
實際流程通常是：
你向銀行／財務機構申請一筆整合貸款
對方審核你的收入、信用紀錄、卡數金額
批核後，貸款機構 直接幫你清還所有信用卡
你的信用卡帳戶會被關閉或凍結
你之後只需按月供款一筆金額，通常 3–5 年
關鍵重點在於：
你不是自己拿錢去還卡，而是由貸款機構直接清卡
這是為了避免你「清完又刷」。
四、卡數一筆清的好處（真實版）
1️⃣ 月供即時下降
把短期、高息卡數，變成長期、低息貸款，
月供通常可下降 30%–60%。
2️⃣ 利息負擔明顯減少
雖然總年期拉長，但每年利息比信用卡低得多。
3️⃣ 還款結構變得清晰
不再面對多張卡、不同到期日、不同最低還款額。
4️⃣ 心理壓力大幅減輕
不用再接追數電話、不用每月驚帳單。
5️⃣ 可避免即時破產
對仍有收入的人來說，是「止血方案」。
五、卡數一筆清的壞處（很多人忽略）
這一部分非常重要。
1️⃣ 本金一蚊都唔會少
卡數一筆清 不是免債。
你欠幾多，就要還幾多。
2️⃣ 還款期拉長，總利息可能更多
如果你只看月供，不計算總利息，
有可能「感覺輕鬆咗，但實際多還咗」。
3️⃣ 信用紀錄一定受影響
信用報告會顯示「債務重組 / 整合貸款」，
影響通常 5–7 年。
4️⃣ 重組期間幾乎借唔到新錢
銀行會認為你仍在「救火期」。
5️⃣ 最大風險：清完再刷
如果你沒有 徹底改變消費習慣，
再申請新信用卡 → 再負債，
後果會比之前更嚴重。
六、常見「卡數一筆清呃人位」
這裡說的是 市場上常見問題，不是指所有機構。
「包批」承諾
沒有任何銀行可以保證「一定批」。
講包批，九成有問題。
高額中介費
有些中介收數萬港元「手續費」，
實際只是幫你填表。
清卡後再推你借第二筆
這是極危險的做法，等同製造更深債務。
不講壞處，只講月供
只講「供少咗」，唔講「供耐咗」，一定要小心。
七、什麼人「適合」卡數一筆清？
你比較適合卡數一筆清，如果你：
有 穩定收入
信用卡債務約 5 萬 – 50 萬
仍有能力長期供款
想避免破產或 IVA
願意關掉信用卡、改變消費習慣
八、什麼人「不適合」卡數一筆清？
你應該慎重考慮甚至避免，如果你：
債務已超過 80–100 萬
收入非常不穩定
已被多間銀行入稟追收
每月連基本生活都困難
心理上仍未戒掉刷卡習慣
這類情況，IVA 或破產 反而更實際。
九、卡數一筆清 vs IVA vs 破產（方向性理解）
不講形式，只講「適合程度」：
卡數一筆清：
適合「還得起，只是壓力太大的人」
IVA（個人自願安排）：
適合「還唔清全部，但仍有收入的人」
破產：
適合「完全無能力還、已經崩潰的人」
選錯方案，會浪費 幾年人生時間。
十、卡數一筆清後，最重要的一件事
不是還錢。
而是 改變金錢行為模式。
你一定要做到：
不再用信用卡過生活
建立最少 3 個月緊急儲備
將「供款」視為最高優先級
停止情緒消費、衝動消費
否則，
卡數一筆清只會變成 延遲破產。
十一、總結：卡數一筆清是一把刀，用得好可以救命
卡數一筆清不是壞方案，
但它絕對不是萬能解藥。
它只適合一類人：
仍然有能力自救，而且願意改變的人。
如果你只是想「快啲無壓力」，
卻不願面對根本問題，
那麼不論卡數一筆清、債務重組、甚至 IVA，
最後都可能失敗。
記住一句說話：
債務問題不是一筆錢的問題，
而是一整個生活方式的問題。