在香港，高昂的生活成本、信用卡高息、稅貸壓力，加上疫情後收入不穩，使得越來越多人陷入債務困境。
一開始可能只是延遲幾天付款，然後開始還最低還款額，最後變成「以卡養卡」。
當追債電話、律師信開始湧現，你就會面臨人生中一個極重要的抉擇：
到底應該選「債務重組」還是「破產」？
很多人以為兩者差不多，都是「重新開始」。
但其實兩者之間差別極大，影響深遠，甚至會決定你未來幾年的生活方式、工作資格、資產處理方式，以及信用能否重建。
這篇文章會深入拆解：
債務重組是什麼？適合誰？
破產會出現什麼情況？會清算什麼？
兩者對生活、職業、信用的長期影響
如何判斷自己適合哪一個？
讓你在面對債務時，可以清楚知道自己真正的選擇，避免走錯一步。
一、什麼是債務重組？
「債務重組」（Debt Restructuring）是把你的債務重新分配、重整，讓你能以更合理的條件還款。
重組不等於免除債務，它的本質是：
延長還款期、減低利息、減輕月供壓力，讓你有能力還債而不會破產。
在香港最常見的債務重組形式包括：
1. 卡數一筆清（Debt Consolidation Loan）
銀行或財務機構提供較低利息貸款
一次還清所有信用卡及貸款
由多筆欠款變成一筆供款
好處是利息降低、月供減少
這種方式適合債務金額不算太大（10–60 萬）以及仍有穩定收入的人。
2. DRP 債務舒緩（Debt Relief Plan）
由債務顧問代你向銀行協商
要求降低利息、延長還款
不會減免本金，但可停止追數壓力
適合仍能還款、只是暫時吃緊的人。
3. IVA（個人自願安排）
IVA 是法律認可的債務安排，有法院保護，原理是：
以可承受的月供還 5 年，完成後剩餘未還清的本金合法免除。
例如：
你欠 50 萬，只能每月還 5,000 元（五年 30 萬），
那剩餘 20 萬 → 可直接被免除，不需再還。
IVA 適合債務龐大、難以全額還清但仍有收入固定供款的人。
二、什麼是破產？
破產（Bankruptcy）是香港法律下的一種清盤程序，
當你已經完全無能力償還債務，破產法提供你一條「重生」的途徑：
破產後你的資產可能被清算，債務全數免除，但你會承受嚴重後果與限制。
破產後會發生什麼？
所有非必要資產交由破產管理署處理
信用報告會有「Bankruptcy」紀錄至少 8 年
不能擔任公司董事
不能做某些專業職位（金融、法律、會計等）
不能自行借貸或擔保
部分銀行帳戶會被限制
破產管理署會審查你的收入，按月供款（如有能力）
破產不是「全部不用供」，
如果你仍有收入，破產管理署仍會要求供款一段時間（通常 36 個月）。
三、債務重組 vs 破產：核心差異
1. 是否需要清算資產？
債務重組：一般不會清算資產
破產：物業、股票、存款等全部可能被清算
這是兩者最大的差別。
2. 工作影響
債務重組：基本不影響職業
破產：不能做董事、不能做銀行/金融工作、不能做會計師/律師類職位
如果你在金融、會計、法律、保險業工作，破產可能直接終止你的職業資格。
3. 是否需要還清本金？
債務重組（卡數一筆清/DRP）：要還清
IVA：部分免除本金
破產：債務全部免除
破產能全部免除債務，但代價極大。
4. 信用影響年期
債務舒緩 DRP：5–6 年
卡數一筆清：3–5 年
IVA：6–7 年
破產：8–10 年
破產是所有選擇之中信用破壞最嚴重的一種。
四、什麼時候應該「債務重組」？
如果你符合以下狀況，你更適合債務重組：
仍有穩定收入
銀行還願意談判或批貸
欠款金額中等（20–80 萬）
想保留信用、工作、資產
想避免被清算
想避免破產造成的污名與限制
債務重組的精神是：
你仍然可以償還，只是需要喘息空間。
你只是需要更合理、更輕鬆的還款方式。
五、什麼時候應該「破產」？
破產應該是你的最後一步，以下情況可考慮：
完全沒有收入
工作不穩定，不能保證每月供款
總債務過高（例如 100–200 萬以上）
所有銀行拒絕延期或重組
已收到律師信、法庭傳票
已經沒有能力支付生活費與還款
破產不是罪行，但它會影響你的生活、職業和信用十年。
一定要謹慎。
六、債務重組比較像「治療」，破產比較像「手術」
可以用一個比喻來理解：
債務重組像感冒治療
用藥控制
增加身體恢復能力
你還有能力生活、工作
破產像開刀手術
必須清空資產
嚴苛、痛苦、恢復期長
但可以一次性解決問題
若能以債務重組控制，沒有人會想去破產開刀。
七、選擇時一定要問自己的三條問題
1. 我有能力每月固定供款嗎？
有 = 債務重組
沒有 = 考慮破產
2. 我要保住什麼？
工作資格
名譽
信譽
物業/資產
若你有東西需要保護，債務重組永遠比破產好。
3. 我是否需要減免本金？
不需要 → 卡數一筆清、DRP
需要 → IVA
完全還不到 → 破產
八、結語：債務不是人生終點，錯誤的選擇才是
無論你選擇：
債務重組（卡數一筆清、DRP、IVA）
破產
你都並非失敗的人。
你只是正在尋找一條 回到正常生活 的路。
破產不該被視為羞恥，
重組也不是逃避，
真正讓你重生的是：
你願意面對、願意處理、願意重新開始。