在香港，生活壓力大、開支高，再加上信用卡利率高達 30% 以上，一旦收入不穩定，很容易出現債務問題。
許多人開始面對：
最低還款額追不上利息
卡數累積不斷膨脹
收數公司不停來電
每天睡不著、情緒低落
已經無力面對銀行
當壓力大到無法承受，多數人會開始搜尋解決方法，而最常見的兩種選擇就是：
債務舒緩（DRP）
破產（Bankruptcy）
它們都能「暫時或永久」解決債務問題，但本質完全不同。
如果選擇錯誤，會影響你的工作、信用記錄、生活品質，甚至未來十年的財務自由。
這篇文章會用最清晰易懂的方式，深入分析兩者差異、優缺點與適用情況，讓你可以做出最正確的選擇。
一、什麼是「債務舒緩」（DRP）？
債務舒緩（Debt Relief Plan，DRP）不是法律程序，而是一項債務協商服務。
由債務顧問、NGO 或財務輔導人員代你向各間銀行提出：
降低利息
延長還款期
統一每月供款
停止追收電話
但你仍然需要還清全部本金。
它的運作方式：
顧問了解你的財務狀況
為你計算每月可承受供款
向銀行協商（每間銀行可能同意也可能不同意）
協商成功後按照新協議供款
完成後所有債務清零
債務舒緩 不能 減免本金，與破產或 IVA 完全不同。
看起來像幫到你，但其實只是：
月供降低
伸長年期
利息少一點
本金仍要全部還
二、什麼是「破產」？
破產（Bankruptcy） 是香港法律下最強的債務解除方式。
你一旦正式破產：
所有債務會被「凍結」
所有追收行動即時停止
供款能力由破產管理署評估
完成破產後，剩餘債務全數免除
破產是債務世界的「重置鍵」，但代價也最大。
破產的核心精神：
你已經沒有能力償還任何債務，法律容許你重新開始一次。
三、債務舒緩 vs 破產：核心差異（重點）
以下是兩者最重要的「本質差異」：
1）債務舒緩 協商
仍需還清所有本金，只是換個方式還。
2）破產 法律程序
完成後債務直接免除。
四、債務舒緩的優點（你會得到什麼？）
優點 1：立即停止追收
銀行、財務公司、收數公司可暫停聯絡你（視協商成功程度）。
優點 2：降低利息、減輕月供
比原本信用卡 30% 利息低得多。
優點 3：保留你的工作資格
不像破產會限制公司董事等專業職業。
優點 4：過程低調，不用上法院
不像破產會公開記錄，你的家人、公司不會知道。
五、債務舒緩的缺點（必須清楚）
債務舒緩看起來安全，但隱藏不少問題：
缺點 1：本金不會減
你欠多少，就要還多少。
例如：
欠 $300,000 無論如何仍要還 $300,000。
缺點 2：協商不一定成功
每間銀行有權拒絕，你可能仍然被追債。
缺點 3：還款期超長
可能要供 5–7 年，甚至更久。
缺點 4：信用報告會註記 5–7 年
影響申請：
按揭
信用卡
各種貸款
缺點 5：容易被中介公司呃錢
有些公司收高額費用，卻未能替你成功協商。
六、破產的優點（真正的「清零」）
優點 1：所有追債行動立即停止
包括：
銀行追債
收數電話
律師信
上門追討
破產一生效，即時清空所有追債壓力。
優點 2：法律保障
沒有銀行能再要求你還錢。
優點 3：破產完成後，債務全部免除
你不再需要繼續還款。
優點 4：快速重生
絕大多數人破產期為 4 年，長則 8 年。
之後可重新建立信用，重新開始人生。
七、破產的壞處（非常重要）
破產不是輕鬆解決方案，它有嚴重影響：
壞處 1：公開記錄
任何人付費都可查到你破產紀錄。
壞處 2：不能做某些行業
例如：
公司董事
律師
會計師
信貸行業
金融管理
壞處 3：資產會被接管
包括：
儲蓄
股票
投資
某些情況下包括物業持份
壞處 4：破產期間你受限制
包括：
不可借款
不可管理公司
收入需申報
壞處 5：信用毀滅性影響
即使破產完成後的記錄也會保留多年。
八、什麼時候應該選「債務舒緩」？
以下情況適合債務舒緩：
每月仍有固定收入
只是「還款壓力太大」但並非完全無能力還
不想公開破產
想保護職業資格
債務金額不算巨大（10–50 萬）
想保留信用卡紀錄（雖然仍會顯示 DRP）
簡單說：
生活壓力大，但仍能供款 債務舒緩。
九、什麼時候應該考慮「破產」？
你應該考慮破產，如果：
完全無力供款
已經被收數、律師信壓得喘不過氣
債務遠超你收入（100k–1M+）
生活穩定性已經被嚴重破壞
已經連續幾個月還不到最低還款額
想一次解決所有債務壓力
簡單說：
你已經毫無能力還款 破產是唯一出路。
十、破產 vs 債務舒緩：最清楚的重點總結
破產 = 徹底清零
債務舒緩 = 延長時間還清所有債務
如果你能供款但壓力大 債務舒緩
如果你根本供不了 破產
這就是兩者最簡單的理解方式。
十一、兩者與「債務重組 / IVA / 卡數一筆清」的關係（補充）
為了避免你混亂，以下快速整理：
用一筆低息貸款清掉所有卡數
適合債務少、有穩定收入
債務重組（Debt Restructuring）
合併、降低利息、延長年期
仍需全額還款
IVA（個人自願安排）
法律程序，可減免部分本金
避免破產的替代方案
債務舒緩（DRP）
銀行協商延長、降息
仍需全額還清
破產
所有債務最終免除
債務最終重置
十二、結語：選擇最適合你的路，而不是最快的路
債務舒緩與破產不是「哪個比較好」，而是：
哪個比較適合你今天的財務能力、生活狀態與未來計劃。
破產代表你願意重新開始；
債務舒緩代表你仍有能力重建。
無論哪一個，只要能讓你離開壓力、焦慮與恐懼，就是最好的一步。
你不是失敗，你只是需要一個重來的機會。