在香港，信用卡、私人貸款、稅貸廣泛使用，很多人因突發事件、收入減少或長期以卡養卡而逐漸陷入債務困境。有時候，你可能已經盡力償還，但利息越滾越多，每月還款額大到喘不過氣。
當你已經無法全額還清所有債務，但又不想破產、也不想被銀行追收或律師信騷擾時，IVA（個人自願安排） 就是你最重要、也最有希望的轉捩點。
IVA 是香港唯一可以 合法減免部分本金 的債務重整方案，比債務舒緩更有保障，比破產溫和且保留尊嚴。本文章將用最清晰、最容易理解的方式告訴你：IVA 是什麼？怎樣運作？誰適合申請？有什麼好處與壞處？
一、IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement），中文稱為 個人自願安排，是一項由香港《破產條例》制定的 正式、合法、有法律效力的債務重整方案。
它的核心功能是：
讓債務人用自己能力可負擔的月供償還部分債務，並由法院批准免除餘下債務。
也就是說：
你不需要還清全部本金
你不需要破產
債權人不能再追收
經法院批准後，所有債權人都必須遵守
IVA 不是私下協商，而是 具法律效力，你擁有真正的法律保護。
二、IVA 的運作方式（簡單理解）
IVA 的過程大概分成以下幾步：
破產管理師（Insolvency Practitioner）分析你的財務能力
擬定一份「你負擔得起的」還款方案
把計劃交給所有債權人表決
只要欠款總額的 75% 借貸人同意 → 計劃獲批
由法院批准（生效後所有債權人必須遵守）
你開始按月供款，通常為 3–5 年
完成後所有剩餘債務 100% 合法免除
例如：
你欠 300,000 HKD
經評估後你每月可負擔 $3,000
供款五年總共 $180,000
剩下的 $120,000 → 由法院免除。
這就是 IVA 之所以比「債務重組」更強的原因：
債務重組需要還清本金，而 IVA 不需要全數償還。
三、誰最適合 IVA？（非常重要）
IVA 並不是人人都適合，它最適合：
負債金額較大：100,000 – 1,000,000+ HKD
每月仍有收入，可供款
最低還款額已經還不來
收到銀行追收、收數、律師信
想避免破產（因工作或資產不能破產）
想要部分減免本金，而不是全數償還
如果你沒有收入、完全不能供款 → 才需要考慮破產。
如果債務不算大、仍能全額還款 → 債務重組可能更適合。
四、IVA 的好處（比債務舒緩、債務重組大很多）
1. 部分債務可「合法免除」
例如欠 40 萬，IVA 可能只需還 20 萬，剩下全部免除。
2. 債權人即時停止追收
IVA 生效後：
不會再收律師信
不會再收數
不會再有恐嚇式電話
你可以正常生活，不再精神崩潰。
3. 可以避免破產
破產會影響：
工作資格
持牌專業
住屋安排
信用長期受損
資產清算風險
IVA 完全避免這些問題。
4. 保留你的資產
IVA 不會要求你：
交出 MPF
交出薪金
交出家庭財產
不像破產會清算你的資產。
5. 信用仍可重建
完成 IVA 後：
信用評分會逐步回升
2–4 年後可逐步重新申請信用產品
不像破產那樣封殺你的金融資格
五、IVA 的壞處（你必須知道）
IVA 雖然具法律效力，但也有影響：
1. 信用紀錄會顯示 IVA
影響年期約 6–7 年，但會標示「已完成」。
（比破產的 8–10 年短得多）
2. 需要穩定收入
如果收入不穩，可能無法完成 IVA 計劃。
3. 中途失業或停供 → 計劃可能失效
所以 IVA 必須謹慎與負責任。
4. 需由持牌破產管理師處理（有管理費）
不過這筆費用已經包含在每月供款之內，不會額外抽錢。
六、IVA vs 債務重組 vs 破產（超清楚比較）
為避免混淆，這裡用最簡單的方式解釋三者的差別：
債務重組（銀行、卡數一筆清）
你要還清全部本金
利息降低、還款期變長
適合債務較少（< 100k–200k）
IVA（法律債務重整）
可以「部分還款 + 部分免除」
有法律保障，不會再被追收
適合債務中大（100k–1,000k）
破產
債務全免
但要清算資產、影響工作資格
適合無收入、無供款能力者
一句話總結：
有收入 → 先考慮 IVA 或重組
無收入 → 才會考慮破產
七、完成 IVA 後，信用會回復嗎？
會，而且一定會。
IVA 完成後：
信用會標示「IVA Completed」
供款紀錄良好 → 信用 2–3 年內可明顯改善
之後可逐步重新申請信用卡、貸款
與破產相比，恢復速度快得多
IVA 不是讓你「終身信用破產」
它只是讓你先重新站起來，再慢慢重建。
八、什麼時候應該考慮 IVA？
以下 5 個訊號非常重要：
每月最低還款額已經供不來
收到追數電話或律師信
有收入，但已經還不到本金
想避免破產
想重整人生，不想再被債務綁住
如果你符合以上其中兩點以上，
IVA 很可能就是你最適合的選擇。
結語：IVA 不是失敗，而是重新開始
很多人以為走到 IVA 是「人生失敗者」，但事實完全不是這樣。
能夠主動尋求協助、願意面對問題的人，才是最勇敢、最成熟的人。
IVA 能為你做到：
停止追數
保留尊嚴
合法減免債務
避免破產
讓生活重回正常
給你五年後重生的機會