當信用卡債務、私人貸款或其他負債累積到難以承受的程度時，很多人會選擇尋求各種 債務舒緩（Debt Relief） 方案來緩解壓力。在香港，最常見的債務舒緩方式包括 債務重組、卡數一筆清、IVA（個人自願安排） 等。
然而，很多人最關心的並不是方案本身，而是 債務舒緩的成功率有多高？成功後有哪些影響？如果失敗又怎麼辦？
這篇文章將詳細探索：
什麼是債務舒緩
常見債務舒緩方案的成功率
影響成功率的關鍵因素
成功債務舒緩後的結果
如果債務舒緩失敗，下一步該怎麼做
真實案例分享
專業建議與總結
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩 是一個總稱，泛指所有能減輕債務壓力、調整還款方式的方案。
在香港常見的債務舒緩方式包括：
債務重組（Debt Restructuring / DRP）
把多筆高息債務（如信用卡、私人貸款）整合為一筆利率較低、期限較長的貸款。
卡數一筆清（Debt Consolidation / Balance Transfer）
將多張信用卡債務合併成一筆新的貸款，降低利率並統一還款。
IVA（個人自願安排 / Individual Voluntary Arrangement）
由法院批准的債務重整計劃，可以合法減免部分債務。
破產（Bankruptcy）
法院程序，免除債務但會清算部分資產與信用，影響最深。
可以看到，債務舒緩的形式很多，但並非所有方法都有同等的法律效力與社會影響。
二、債務舒緩成功率能不能量化？
說「成功率」，其實要先定義「成功」是什麼。常見衡量標準包括：
是否成功降低月供
是否成功獲得銀行或債權人同意調整還款
是否合法減免部分債務
是否避免破產或法院追收
是否在預定期限內完成還款
不同方案的成功率因適用條件和執行方式而有很大差異。
三、不同債務舒緩方案的成功率比較
1. 債務重組（例如債務重組貸款 / DRP）
粗略成功率估計：30% – 60%
債務重組是最常見的方案之一，但並非所有人都能成功：
成功條件包括：
有穩定收入
信用紀錄未嚴重破產
債務金額在銀行可接受範圍
具備完整財務資料
失敗原因包括：
收入不足
信用紀錄太差
債務金額太大
生活支出過高
債務重組通常是「銀行與個人雙方協商」的結果，成功率較高的人往往是能證明有能力定期供款的人。
2. 卡數一筆清（Balance Transfer / Consolidation Loan）
粗略成功率估計：40% – 70%
卡數一筆清的成功率往往比一般債務重組略高，原因包括：
專門針對信用卡債務
銀行貸款批核較為常見
對於收入穩定、信用不太糟糕的人相對容易通過
但它仍有門檻，例如：
收入要足夠覆蓋新月供
信用紀錄不能太差
原來的卡數帳戶不能有嚴重逾期
如果以上條件具備，卡數一筆清的申請成功率是比較高的。
3. IVA（個人自願安排）
粗略成功率估計：60% – 80%（視債權人同意比例和談判成效而定）
IVA 的成功率有幾個關鍵原因：
它是 法院批准的債務重整方案
一旦 75% 債權人同意，剩下的債權人也必須接受
有法律保障，債權人不得再追收剩餘債務
能合法減免部分本金
成功率通常比一般銀行債務重組高。
不過它也有門檻：
需要有穩定的供款能力
需要能說服大多數債權人同意
需要專業破產管理師（並非所有人都有資格或能力做）
即便如此，在債務非常嚴重時，IVA 往往是能讓債務人實際脫離高壓追收局面的方案之一。
4. 破產（Bankruptcy）
成功率指的是「法院批准」的機會通常很高，但它不算真正的「解決債務」成功率，而是最後手段的法律豁免。**
破產申請成功率通常較高（在你符合條件的前提下），因為：
破產法律是由法院執行
若你真無還款能力、債務龐大且收入不足，法院多會裁定破產
但破產是 代價最大的方法：
信用會被標記多年（一般 8–10 年）
可能失去資產（例如非必要財產）
可能影響就業資格（對董事、高階職位有要求者尤其如此）
所以，「成功」並不等於「沒有風險或影響」。
四、影響債務舒緩成功率的關鍵因素
（1）收入穩定程度
收入越穩定、可預測性越高的申請人，成功率明顯較高。
銀行、債權人最看重的是：你有能力按月供款還債。
即使債務高，但若你收入穩定、支出可管理，成功率會高。
（2）信用紀錄狀況
信用報告是所有債務舒緩審查的重要依據：
沒有嚴重逾期：成功率高
有入稟或法院追收：成功率下降
曾有破產紀錄：成功率更低
銀行會透過信用報告評估你未來的風險。紀錄良好的人成功率自然高。
（3）債務總額與債權人數量
債務越大、債權人越多，談判成功的難度越高。
特別是債務跨不同機構（銀行、貸款公司），
需找到共同方案往往更困難。
（4）生活支出與可支配現金流
再怎樣債務高，如果你的總供款仍遠低於收入，可支配收入充裕，成功率會提高。
相反，如果每月只夠糊口，甚至透支生活費，成功率自然下降。
（5）是否用專業人士協助
有時不是你不愿還，而是方法不對、談判不當。
專業的財務顧問、破產管理師能提供：
更準確的計劃
更有說服力的建議書
更高談判成功率
相比自己單打獨鬥，找對專業人士往往能提高成功率。
五、債務舒緩成功後你會得到什麼？
成功達成債務舒緩方案（不論是重組、卡數一筆清或 IVA），你最可能得到：
1. 月供顯著減少
每月可用於生活、儲蓄或投資的現金流變多。
2. 停止被追數
銀行、收數公司、律師信不再一直打來。
3. 有清晰還款計劃
從多筆高息、不規則還款變成固定月供。
4. 心理壓力大幅下降
不再恐懼電話响、不再逃避銀行追收，生活品質提高。
5. 信用能逐步恢復
雖然信用報告會有記錄，但只要按時還款，信用評分會慢慢改善。
六、如果債務舒緩失敗，下一步是什麼？
不是每個人債務舒緩都能成功，這時可以考慮：
（1）重新整理財務狀況
確保你的收支清楚、支出可控制、預算可行。
（2）尋求 IVA
如果一般債務舒緩無法成功、債務龐大，IVA 是更具法律保障的方案。
（3）向非牟利機構求助
他們可提供免費或低費財務諮詢服務。
（4）破產（Bankruptcy）
當所有方法都無法維持還款能力時，破產是最後手段，可合法免除大部分債務，但有較長期信用影響。
七、真實案例分享
案例一：債務重組成功
林小姐欠下 40 萬信用卡債，每月最低還款額近 18,000 元。
透過債務重組貸款，她重整成一筆低息貸款，月供減至 8,000 元。
五年後，她如期還清所有債務，並逐步重建信用。
案例二：IVA 成功減免債務
陳先生欠債逾 180 萬，收入一般，無法負擔重組貸款。
他經專業破產管理師協助申請 IVA，成功減免約 80 萬本金，五年後完成供款，剩餘債務被合法免除。
案例三：債務舒緩失敗後轉向破產
李先生債務龐大且信用嚴重受損，無法透過一般債務舒緩達成協議。
最終申請破產，成功解除龐大債務，但信用在八年內無法申請貸款或按揭。
八、專業建議
建議一：不要拖延找方案
越早處理，越容易成功。
建議二：誠實面對自己的財務
隱瞞收入或債務只會降低成功機率。
建議三：合理選擇方案
依照債務大小、收入能力選最適合的解決方案：
債務中等、收入穩定 → 債務重組 / 卡數一筆清
債務龐大、仍可供款 → IVA
無收入、無法供款 → 破產
建議四：建立良好理財習慣
完成債務舒緩後要控制消費、建立儲蓄，避免重蹈覆轍。
九、結論
「債務舒緩成功率」不是一個固定數字，而是由多項因素共同影響：
你的收入穩定性、信用紀錄、債務金額、支出結構以及是否尋求專業協助。
最重要的不是失敗一次，而是你如何調整策略、尋求合適支援。
只要按照可行的計劃一步一步執行，債務舒緩不僅能成功，還能讓你重獲財務自由。